Какой максимальный срок выплаты по ипотеке и как его получить? Одобрение кредита

Максимальный срок выплат по ипотеке

Вокруг ипотечного кредитования сейчас крутится очень много мифов и слухов. Мы расскажем, на какой срок дается ипотека, как можно облегчить нагрузку на собственный бюджет и затронем некоторые другие вопросы, которые касаются кредита на жилье.

Максимальный срок

Сроки разнообразны и сильно отличаются от банка к банку. Но основные факторы, которые влияют на продолжительность кредитования, практически у всех, одни и те же:

  • Первоначальный взнос;
  • Цена недвижимости;
  • Тип жилья;
  • Кредитная история;
  • Платежеспособность клиента.

Сразу же оговоримся: чем больше срок – тем выгоднее банку и тем больше придется переплатить вам. Вот и получается, что банкам выгодно как можно больший срок кредита.

Кстати, нет никакого закона, который регламентировал бы срок ипотеки. В статье 9 Федерального закона №102-Ф3 указано, что срок обязательно должен быть внесен в договор. Никаких ограничений там нет.

Исходя из всего вышесказанного, получается, что нет четкого указания, на какой срок даются деньги: хоть 100 лет. И это – реальная цифра. Правда, на столько можно заключить договор в Швейцарии. На деле же банки устанавливают максимально возможное время в 30 лет. Ни для врачей, ни для военных исключений нет. У них несколько иные условия, но 30 лет – максимум, на который можно взять кредит на недвижимость.

Какой срок ипотеки изображение 1

Хоть мы выше и указали, что переплата при более долгосрочной ипотеке получается больше, в реальных, «полевых» условиях ситуация несколько иная. Людям тоже выгоднее оформлять кредит на большее время. Дело в том, что переплата, если посчитать в конце выплат, получается довольно внушительной: порядка нескольких десятков, а то и сотен тысяч рублей. Но вот ежемесячные выплаты в таком случае уменьшаются. Следовательно, вы можете больше денег откладывать на свои нужды и быстрее сможете обставить квартиру мебелью или сделать ремонт в доме.

Банки тоже не остаются в стороне. На клиентов нагрузка уменьшается почти в 2 раза при выплатах в течение 20 лет против 5 лет. Банкам, как мы выяснили выше, тоже выгодно давать деньги на больший срок. Если заявление на ипотеку подадут два человека с одинаковыми условиями, но один укажет в графе «срок» 5 лет, а другой – 30 лет, второму одобрят кредит однозначно. А вот первому могут и вовсе отказать!

Если подать заявление на «некруглый» срок: 18, 24, 27 лет, а не на стандартные 5, 10, 20, 25 и т.д., сумма увеличится ненамного. Зато вероятность одобрения возрастет.

Но не нужно думать, что взяв ипотеку на 25 лет, вы попадаете в зависимость от банка именно на этот срок. Совершая увеличенные платежи, вы сможете быстрее закрыть свой долг и избавиться от постоянных мыслей об ипотеке.

В большом сроке ипотеки есть и неочевидный минус: квартиру нельзя будет продать до полного погашения ипотеки. Если семья увеличилась или у вас появились очень большие финансовые проблемы, то продать квартиру и купить другую уже не получится. Точнее, новую купить можно, а вот кредитную продать – нельзя. Конечно, есть несколько обходных путей, чтобы избавиться от «долгового» жилья, но все они требуют значительных телодвижений и капиталовложений.

Максимальный срок кредитования жилья в разных банках:

Банк Срок, лет
Сбербанк 30
ВТБ 30
Райффайзенбанк 25
Промсвязьбанк 25
Россельхозбанк 30
Газпромбанк 30

Минимальный срок

Что касается минимального срока возврата ипотеки, то тут ситуация обстоит еще интереснее, чем с максимальным. В законодательстве не указано и это ограничение. То есть, можно взять ипотеку, сроком, хоть на месяц. Но в реальных условиях банки предлагают деньги, минимум, на 1 год. Да и то, довольно ограниченное количество кредитных организаций позволяют клиентам это сделать. Стандартный минимальный срок равняется 5 годам.

Какой срок ипотеки изображение 2

Для того, чтобы стимулировать клиентов брать кредит на более длительное время, кредиторы прибегают к не очень честному трюку. Они просто увеличивают ставку. Так, если за 20 лет придется переплатить около 11% годовых, то срок в 2 года может увеличить ставку до отметки в 20%. Ну и не стоит забывать о том, что вам самим придется ежемесячно отдавать из семейного бюджета намного большую сумму.

Многочисленные эксперты утверждают, что 30% — лучшая доля от доходов, чтобы отдавать долг. В таком случае человеку не приходится себя ни в чем не ограничивать. Однако, многие банки согласны с тем, чтобы им выплачивали по 50% от доходов.

Банки самостоятельно вычисляют процент от вашей зарплаты, который нужно будет выплачивать кредитной организации. И тут уже от клиента мало что зависит. Даже если до этого вы жили на 100 тысяч в месяц, но имеете опыт трат не более 15 тысяч в месяц, не факт, что кредитор согласится на такие условия. Для банка важна только его собственная статистика, а условности и ваши способности экономить – дело десятое. Тут очень важно, чтобы все доходы клиента были официальными, так как только они идут в зачет. Если вы зарабатываете 30 000 официально, но также еще имеете доход 3 миллиона в месяц, который не задекларирован, то и ипотеку получите из расчета 30 тысяч. В таких случаях очень велик процент отказов. Чтобы увеличить вероятность одобрения, как уже значилось выше, достаточно продлить срок выплат. Ниже мы подготовили список банков, который будет интересен тем, кто ищет, на какой срок минимум дают банки кредит по России.

Минимальный срок ипотеки в разных банках:

Банк Срок, лет
Сбербанк 1
ВТБ 1
Райффайзенбанк 1
Промсвязьбанк 3
Россельхозбанк 1
Газпромбанк 3

На сколько брать ипотеку?

Что касается выгодных сроков для ипотеки, то стоит оформляться на 7-8 лет. В этом случае платеж всего в пару раз больше, чем при более долгосрочных кредитах. Однако, переплата получается намного меньше. Но это только в том случае, если вы действительно можете себе такое позволить.

Но те же эксперты, которые говорят про 7-8 лет, дают и другой совет. Они рекомендуют брать кредит на максимальный срок, а по возможности просто совершать увеличенные выплаты. В этом случае заемщики могут позволить себе при увеличении доходов быстрее погасить долг, а если настанут тяжелые времена, снизить выплаты до обязательных ежемесячных. Кстати, реальные люди тоже придерживаются подобной техники. Для них этот подход является чем-то вроде «подушки безопасности». Однако же, есть такие люди, которым психологически сложно отдавать сверх необходимого. Если вы знаете, что принадлежите к такой категории, при этом ваш уровень доходов позволяет совершать солидные ежемесячные платежи, лучше сразу оформить договор по ипотеке на более короткий срок. При этом у вас будет стимул действительно платить больше.

Какой срок ипотеки изображение 3

Кстати, можно проверить себя на способность выплачивать долг. Для этого на протяжении полугода-года откладывайте сумму, которую пришлось бы выплачивать за кредит. Рассчитать сумму достаточно просто. Для этого достаточно зайти на сайт выбранного банка. Каждая из перечисленных в таблицах выше организаций предоставляет удобные калькуляторы для высчитывания ежемесячных платежей, переплаты и множества других аспектов. Если за это время никаких особенных трудностей вы не испытаете, можете смело оформлять займ на выбранный срок. К тому же наберется сумма, которую можно будет добавить к первоначальному взносу, тем самым немало сократив размер выплат в дальнейшем или срок платежей.

Такая проверка пойдет только на пользу еще и потому что деньги можно не отдавать банку сразу. Специалисты советуют отложить сэкономленную сумму на будущее. В жизни каждого человека происходят форс-мажорные ситуации, когда приходится совершать значительные траты. В этом случае не всегда остаются деньги на выплату ипотеки. А у вас будет собрана сумма, из которой вы сможете взять часть, если потребуется. В этом случае вам не придется выплачивать дополнительные штрафы за просрочку платежа, тем самым еще больше загоняя себя в долговую яму. К тому же, в этом случае не будет портиться ваша кредитная история, что благополучно скажется на одобрении будущих кредитов и их условиях.

Специальные программы

Ни для кого не секрет, что у нас есть несколько категорий граждан, которые попадают в специальные программы, инициированные государством:

  • Военная;
  • Ипотека для молодых семей;
  • Для пенсионеров;
  • Для врачей;
  • Для учителей.

Военная

По этой программе часть выплат совершает государство. Дополнительные суммы списываются и со счета военного в автоматическом режиме. Получить такой кредит можно на срок, по истечении которого военный должен быть не старше 70 лет. Для «контрактников» условия отдельные. Важно, чтобы последний платеж был совершен не позднее окончания их контракта.  Для того, чтобы войти в программу, нужно подать заявление старшему по званию.

Какой срок ипотеки изображение 4

Для молодых семей

Дополнительная субсидия назначается и молодым семьям, которые родили ребенка. Государство заботится о том, чтобы дети росли в надлежащих условиях и прилагает к этому все усилия. К тому же, материнский капитал можно использовать на первоначальный платеж по ипотеке. Но в этом случае есть несколько условий:

  • Один из супругов должен быть младше 35 лет на момент оформления кредита;
  • Нужно, чтобы имелось официальное признание, что семье нужно улучшить жилищные условия;
  • Уровень доходов должен быть достаточно высоким, чтобы совершать выплаты;
  • Ипотека может быть оформлена лишь на одного из родителей.

Ипотека для пенсионеров

Если пенсионер обладает достаточным для совершения ежемесячных платежей уровнем доходов, он может взять кредит на жилье. При этом, не важно, на какой срок будут предоставлены деньги: хоть максимальные 30 лет. Важно, чтобы на момент последнего платежа пенсионер был младше 75 лет. И это самый высокий возраст, который предлагают кредитные организации. Это предложение Сбербанка.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*