Как и где можно выгодно взять кредит? - 4 места Одобрение кредита

Как и где можно взять кредит?

Каждый человек перед тем, как взять кредит, непременно задумывается: а нужно ли ему это? В большинстве случаев ответ положительный, ведь просто так никто не станет связываться с займами. Хорошо отражает суть данного процесса пословица: «Берешь чужое и на время, а отдаешь свое и навсегда» . Однако же, в некоторых случаях средства, взятые в долг у банка, или даже, МФО, принесут исключительно пользу. Вот несколько случаев плохих кредитов:

  • Оформить новый смартфон в кредит;
  • Отправиться в теплые страны на заемные деньги;
  • Взять деньги, чтобы на них устроить праздник (есть даже одна вполне реальная история с кредитом на свадьбу, который выплачивался потом в течение 6 лет);
  • Занять у банка на покупку нового платья или часов.

Самый плохой вариант – оформлять займ на то, что вы и так сможете себе позволить, немного подкопив. Сюда же можно отнести «понты», которые не сделают вас счастливее или богаче. Самые яркие примеры: новый смартфон, если старый еще не поломался и имеет достаточную производительность для удовлетворения ваших потребностей; поход в дорогой ресторан, чтобы произвести впечатление на девушку; трендовая одежда, линейки которой обновляются едва ли не ежеквартально.

А вот и «хорошие» кредиты:

  • Открыть рентабельный бизнес;
  • Расширить уже успешный бизнес;
  • Купить квартиру, которую вы планируете сдавать в аренду.

Как становится понятно, занимать у банка можно. Главное – чтобы заемные средства «отработали» себя в полной мере и принесли дополнительный достаток в дом.

Есть еще и третья группа кредитов – вынужденные. Прибегать к ним можно исключительно в том случае, если у вас нет возможности занять денег у друзей или родственников. Если взять в долг у близких, то вам займут, скорее всего, без всяких процентов. А вот финансовые организации заставят переплатить немалые суммы. Примеры «вынужденных» займов:

  • На лечение родственников;
  • После ДТП, в котором виноватым оказались вы;
  • На срочный ремонт соседям, если вы их затопили.

Возвращаясь к основной теме статьи «Кредит – друг или враг», нужно подвести небольшой итог под уже сказанным: однозначного ответа на этот вопрос нет. Брать в долг у финансовых организаций можно только в том случае, если это поможет вам улучшить свое благосостояние или нет никакого другого выхода.

Где взять кредит?

Сейчас в России (как и во всех постсоветских странах) можно взять в долг в трех разных структурах:

  • Банк;
  • МФО;
  • Ломбард.

Разберем подробнее каждый из пунктов. Это важно для того, чтобы понять, кто из них окажется другом, а кто – врагом и кому стоит доверять, а от кого лучше держаться подальше. Сразу скажем, что выбор зависит от множества факторов и в некоторых случаях предпочтительнее окажутся одни, а в других – иные организации.

Кредит в Банке

Наиболее выгодный способ взять деньги в долг. Проценты минимальны, но есть одна оговорка: кредитная история. Это краеугольный камень, о который споткнулась не одна сотня тысяч заемщиков. Достаточно немного просрочить выплату, как кредитная история начинает ухудшаться. А от нее зависит все: дадут ли заем, какова будет его величина, можно ли будет открыть счет в другом банке и так далее. Да, к этой «истории» имеют доступ все банки и все финансовые организации. Однако, если с кредитной историей все в порядке, стоит в первую очередь обращаться в банк – так вы сможете сэкономить немало денег на переплате по процентам в сравнении с МФО или лобмардами.

кредит друг или враг изображение 1

Займ в микрофинансовых организациях

Очень многочисленные организации, которые в последние 10 лет стали появляться, как грибы после дождя. Они предлагают займы всем желающим и на очень привлекательных условиях. Так, даже если человек впервые обратился, ему выдадут до 100 тысяч. Да и сроки тут можно удобно регулировать самому, выбирая, как вам удобнее отдавать долг. Правда, и тут не обошлось без неприятностей. Это – проценты и штрафы. И они тут поистине грабительские! Если в банке попросят около 20% в месяц, то МФО не стесняются делать ставку в 1-3% в день! То есть, за тот же месяц величина долга увеличится на 30-90 процентов от первоначальной суммы. Чувствуете разницу? Справедливости ради стоит отметить, что правительство приняло закон, запрещающий увеличивать долг более чем в два раза от занятой суммы. Подсластитель для пилюли – это возможность улучшить кредитную историю. Если ни один банк не одобрит ваше обращение, то в МФО вас встретят с распростертыми объятиями. И кредитная история от таких займов улучшается, а это уже прямая дорога к обращению в банк.

кредит друг или враг изображение 2

Займ в ломбардах

По сути, это те же самые МФО. Проценты так же высоки, да и штрафы просто огромны. Но если у вас не получится вернуть долг вовремя, то ломбард не будет нанимать коллекторов и портить вам нервы. Вместо этого они просто не отдадут положенную в залог вещь. А если залогом оказалась техника или недвижимость, то придут с судебными приставами и отберут залог. Все это делается в рамках закона. Однако, есть ломбарды, которые предлагают деньги под залог документов. С этими связываться не стоит ни в коем случае. Все мы знаем, что у нас процветает коррупция и кумовство. На законодательном уровне даже при наличии чужого паспорта никто не может каким-либо образом навредить человеку. Однако, в реальных условиях известны случаи, когда на залоговый паспорт вешались миллионные долги, а человек, занявший всего пару тысяч, узнавал, что теперь должен вернуть в несколько сотен раз больше и не кредитору, а некоему банку или МФО.

кредит друг или враг изображение 3

Если собираетесь брать в долг у любой из вышеперечисленных организаций, стоит знать некоторые понятия и термины. Эта информация будет очень познавательной и интересной для тех, кто при словах «инфляция» или «штраф по займу» могут сказать только «Ну, что-то плохое, наверное».

Риски инфляции

Отталкиваясь от словарей, мы узнаем, что инфляция – это процесс обесценивания денег. С этим мы сталкивались в 2000 и в 2014 годах. Цены резко подскакивают, да и зарплата увеличивается. Однако, радость от увеличившегося оклада недолга, так как оказывается, что покупательная способность осталась на предыдущем уровне, если не уменьшилась.

Со стороны кредитования инфляция – тот самый момент, когда нужно набирать как можно больше товаров в рассрочку и брать ипотеку. К примеру, оформив ипотеку перед инфляцией на квартиру стоимостью 300 тысяч, мы тем самым «фиксируем» ее цену. То есть, в договоре четко прописана стоимость квартиры и сумма, которую нам выдал кредитор. А то, что после инфляции цена квартиры увеличилась в 2-3 раза, нас не волнует. Зарплаты закономерно выросли, а вот долг перед банком – нет. Следовательно, мы сможем быстрее выплатить долг и остаться с новенькой квартирой.

Проблема в том, что перед инфляцией любые финансовые организации начинают закрывать кредитные линии. В них работают очень грамотные аналитики и предупреждают начальство заблаговременно. Для того, чтобы не нести убытки, банк ужесточает требования к клиентам: зарплата, кредитная история и т.д. А перед самой инфляцией и вовсе кредиты выдаются только избранным клиентам.

кредит друг или враг изображение 7

Процентная ставка

О том, что такое проценты по кредиту, знают все. Если указано 20% годовых, значит, ежегодно к начальной сумме будет добавляться по пятой части первоначального займа.

Но вот интересный факт: даже 1%, выторгованный у банка, в долгосрочной перспективе способен повлиять на многое. Дело в том, что проценты начисляются не один раз в год или месяц, а ежедневно. И, если проценты начисляются на остаток займа, то сумма набегает не просто большая, а очень даже внушительная. К примеру, если взять ипотеку на 1 миллион на 30 лет, то можно закрыть долг за 26 лет, если договориться об уменьшении ставки всего на 1 процент. Но и это еще не все бонусы от вашего красноречия. Также оказывается, что за эти 4 года мы могли бы переплатить около 200 тысяч рублей. А это неплохая машина или домик в удаленной деревне. Кстати да, вы можете торговаться с банковским представителем, выбивая себе наиболее выгодные условия. Наглеть не стоит, но помните, что с менеджером всегда можно прийти к общему мнению, немного подвинув условия в свою пользу. Само собой, компания-кредитор должна быть в вас заинтересована, а это бывает только в случаях с крупными займами. Если говорить в цифрах, то тысяч с 50 уже можно начинать обсуждать пункты договора.

В некоторых случаях проценты привязывают к ставке рефинансирования. В этом случае, если банк решит ужесточить условия и поднять проценты по кредиту, то клиент не может никак этого оспорить. Тогда можно оформить заем в другом банке с фиксированной ставкой, погасив долг у первого кредитора. При фиксированной ставке нельзя увеличить ее размер без согласия клиента. А вот договориться с представителем банка о снижении процентов – задача вполне реальная.

кредит друг или враг изображение 6

Вывод: чем ниже проценты по кредиту – тем выгоднее он получается. Переплата меньше, следовательно, вы сможете или быстрее выплатить долг, или снизить нагрузку на собственный бюджет, сделав ежемесячные платежи более скромными.

Валюта кредита

Проценты по кредиту в иностранных валютах более низкие. Но это касается только тех валют, которые очень стабильны: доллары, йены, евро, фунты и т.д. На первый взгляд это выглядит очень привлекательно, потому что разница довольно существенна. Но в случае подорожания иностранной валюты по отношению к рублю, приходится отдавать намного больше.

Вот один интересный случай, который мы хотели бы привести тут в качестве примера. Один мужчина очень хотел купить Мерседес. Это была его идея фикс. Минимальная стоимость более-менее нормальной машины данной марки стоила на тот момент около 1 миллиона рублей. Кредит он взял в долларах в конце 2013 года. А в 2014 произошел обвал рубля к отношению к вечнозеленым. Кредит оформлен в долларах, а зарплату мужчине выдают в рублях. Вот и получилось, что теперь ему нужно вернуть не 1 миллион, а 2. При этом сроки остались прежними. Как закономерный итог – авто стоит во дворе после очередной поломки неделями, а то и месяцами, да и механиком мужчине пришлось становиться, так как автосервис теперь ему не по карману.

Подобные истории можно встретить сплошь и рядом. Радует лишь то, что это происходит довольно редко: один-два раза в десятилетие. Но никто не может поручиться, что через неделю после оформления кредита в иностранной валюте под низкие проценты, не случится очередного обвала. В этом случае подобный долг можно назвать только врагом. Однако, если ничего не произойдет и вам удастся выплатить заем успешно, то он может и другом стать.

кредит друг или враг изображение 4

Виды платежей

Есть два вида платежей по кредиту:

  • Аннуитет;
  • Дифференциал.

Для банков аннуитет предпочтительнее, так как на процентах банк получит намного больше ваших денег. Поэтому при аннуитете кредитная организация предлагает заемщику больше суммы, чем при дифференциальной системе. Также, немаловажным моментом является то, что аннуитет гарантирует фиксированные суммы платежей на протяжении всего периода кредитования, как в первом месяце, так и в последнем.

Дифференциальные платежи – абсолютная противоположность аннуитету. В этом случае сумма ежемесячных взносов будет постепенно уменьшаться. При этом разница между первыми и последними месяцами настолько велика, что в конце вы и замечать выплаты почти не будете. Это очень выгодный тип кредитования для клиентов, поэтому для банков он менее предпочтителен. Им интересно, чтобы клиент как можно дольше оставался должником и заплатил как можно больше денег. Но для получения дифференциальной системы выплаты кредита, придется постараться, так как организации при прочих равных предлагают клиентам меньшие суммы по дифференциалу, нежели по аннуитету. Ну и как же без ложки дегтя? Первые платежи будут просто огромными, постепенно уменьшаясь.

Выбор видов платежей – личное дело каждого. Но если вы имеете на руках немалую сумму, то другом вам станут дифференциальные платежи. А вот если денег нет совершенно, не стоит рисковать и выбирайте аннуитет. В этом случае вам не придется первые месяцы ограждать себя во всем, ведь тут первые платежи намного меньше.

кредит друг или враг изображение 5

Срок кредита

Тут все очень просто: чем дольше срок – тем меньшие суммы ежемесячных отчислений. Однако, подводные камни ожидают и здесь. Несмотря на то, что кажется, что больший срок кредитования позволит меньше заплатить в итоге, это в корне неверно. Меньше переплачивает тот, кто берет кредит на минимальный отрезок времени. Кстати, если взять в долг большую сумму, то первоначально вы будете выплачивать не само тело кредита, а проценты. И только по истечении определенного срока начнется возврат заемных денег. Это особенно актуально в случаях, если вы покупаете в рассрочку вещь или берете ипотеку. Вначале квартира вам, как бы, и не принадлежит, а расплачиваетесь вы с банком только за предоставленные услуги и только после некоторого времени начинаете отдавать деньги за квартиру.

Досрочное погашение

Это один из важнейших пунктов в договоре, на который стоит обращать внимание в первую очередь. В договоре обязательно нужно найти пункт, в котором указано, что вы можете погасить кредит досрочно без штрафов. Именно так и должно быть указано! Если этого нет, попросите менеджера внести данный пункт в договор и распечатать его снова.

Вы можете выиграть в лотерею или получить в подарок от родственников энную сумму. Когда люди обременены кредитом, у них все мысли направлены на то, чтобы его побыстрее закрыть. И, придя в отделение с деньгами, вы узнаете, что виновны и должны принести еще денег! В такие моменты банк ассоциируется со словом «враг».

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.