Ипотека для пенсионеров в 2019 - нюансы кредитования Одобрение кредита

Ипотека для пенсионеров

Не только молодежь берет ипотеку. Пенсионеры не отстают от них в этом вопросе. Нередко в банки обращаются люди, которые получают лишь пенсионное обеспечение от государства для того, чтобы оформить кредит на жилье пенсионеру. Причины самые разные: хотят улучшить жилищные условия, покупают квартиры для детей и внуков, разменивают свои квартиры для родственников. Мы расскажем, как оформить ипотеку для пенсионера и где именно это можно сделать.

До какого возраста дают ипотеку?

Это самый главный вопрос. Так как, если человек перевалил 70-летний рубеж, оформить кредит на жилье будет весьма проблематично. Однако, некоторые банки работают с пенсионерами до 80 лет.

Возраст указывается не на момент оформления займа, а на момент совершения последней выплаты. Получается, что пенсионер должен оформить ипотеку раньше 70-80 лет. А уже в каком именно возрасте это делать, каждый решает сам для себя. В учет идут доходы, соответственно, платежеспособность. Достаточно просто рассчитать, в какой срок получится расплатиться с долгом. После этого отнимаем от максимального возраста, установленного банком, высчитанный срок, и получаем то время, когда нужно взять ипотеку.

Ипотека без первого вноса

Всем известно, что большинство банков требуют первоначального взноса в размере 10-30 % от общей суммы долга. И это одно из главнейших препятствий. Если жилье стоит 1 миллион, то не у каждого в копилке найдется сразу от 100 до 300 тысяч рублей. Гораздо проще пенсионеру взять ипотеку без первого взноса и отдавать долг постепенно.

В стране полно банков, которые предлагают пенсионерам ипотеку без первого взноса. И каких-либо возрастных ограничений в данном вопросе нет. То есть, как молодой рабочий, так и пенсионер может воспользоваться данной услугой. Но следует понимать, что в этом случае будет больше не только сумма ежемесячного платежа, но еще и процентная ставка. Банки поясняют это своими рисками и тем, что увеличением платежей они защищают себя от невыплаты. Кстати, штрафы в этом случае тоже увеличиваются. Но если вы – ответственный человек, то бояться последнего не нужно.

ипотека для пенсионеров изображение 1

Годовая процентная ставка

Сразу отметим, что не стоит обращать внимание на ту ставку, которая указана в рекламных буклетах и на сайтах банков. Там указывается минимальная ставка. На деле же все оказывается намного печальнее. Размер минимальных ставок колеблется в пределах 8-14 процентов в год. При сумме долга в миллион рублей это уже получается от 80 до 140 тысяч переплаты ежегодно. И на этом банковские служащие не останавливаются. Дополнительные проценты начисляются, исходя из следующих расчетов:

  • Первоначальный взнос. Если он есть, добавка будет минимальной. А если вы сделаете первый взнос больше необходимого, можно будет поторговаться и о снижении ставки;
  • Срок кредитования. Чем он выше – тем меньше проценты. Но, в этом случае, растет общая сумма переплаты;
  • Платежеспособность заемщика. Чем она ниже – тем больше будет процент. Этим банки объясняют свою страховку на случай невыплаты человеком денег;
  • Наличие страховки. Чем больше страховок вы оформите – тем меньше будут проценты. По стандарту требуется страховка жизни и здоровья, но пенсионеру стоит оформить еще и страхование жилья в несчастных случаях, таких как пожар и т.д.

Крупные банки более надежны, поэтому в среднем, они предлагают более выгодный процент. Однако, в мелких банках для привлечения клиентов нередко проводятся акции и там можно взять ипотеку пенсионеру даже выгоднее, чем в таких гигантах как Тинькофф или Сбербанк.

Пенсионер-созаемщик. Такое бывает?

Бывает. Но крайне редко. Банки почти никогда не соглашаются на подобный ход. Однако же, если ежемесячный платеж не более, чем 40% от ежемесячного дохода основного заемщика, то банк вполне может пойти на эти условия. Также, в некоторых учреждениях в правилах написано, что пенсионер не может быть созаемщиком. В этом случае подобное невозможно никоим образом.

К доходу относятся: пенсия, работа и дополнительные источники дохода. Один их примеров – это если квартира сдается внаем. В этом случае пенсионеру нужно оформить договор аренды квартиры, дома или комнаты и задекларировать это. Тогда общий доход клиента в глазах банка увеличивается и, если он превысит 40% от платежей, можно взять созаемщиком пенсионера.

ипотека для пенсионеров изображение 2

Стоит ли брать ипотеку пенсионеру?

Ипотека для пенсионера в нашей стране – это порой непосильная задача. Особенно, если он не работает и единственный источник доходов – пенсия, выплачиваемая государством. Поэтому стоит несколько раз подумать перед тем, как брать кредит на жилье. Но банки предлагают довольно интересные условия. Итак, вот плюсы ипотеки для пенсионера:

  • Масса специальных предложений от разных банков и множество проводимых акций;
  • Годовая ставка не так уж и велика.

Но есть и минусы, которые для многих станут критичными:

  • Не каждый банк согласен дать ипотеку пенсионеру;
  • Как правило, рассмотрение занимает определенное время. Оно может растянуться от недели до пары месяцев;
  • Максимальный возраст ограничен 70, реже 80 годами. Следовательно, если вы захотите оформить ипотеку в 65, останется всего 5 лет, чтобы выплатить кредит. А для многих это непосильная задача.

Особенности и замечания

Есть еще несколько моментов, которые обязательно должны знать пенсионеры перед тем, как взять ипотеку:

  • Семейные пары в приоритете. Семейный доход всегда выше, чем у одиноких людей. Именно так и считают и банки. Следовательно, они более склонны доверять семейным парам, нежели одиночкам. Если у вас есть супруг или супруга, это будет очень большим плюсом в глазах кредитора;
  • Работающим пенсионерам легче получить. О финансовой состоятельности человека прямо говорит и постоянное место работы. Тут работает тот же принцип, что и в первом пункте. Для банка важно, чтобы ему смогли вернуть взятые взаймы деньги. Следовательно, работающие пенсионеры всегда будут получать более выгодные условия.

ипотека для пенсионеров изображение 5

Банки

Давайте рассмотрим основные организации, в которые можно обратиться за ипотекой пенсионеру:

  • Совкомбанк. Тут можно оформить ипотеку пенсионеру до очень большого возраста: 85 лет. При этом минимальная ставка не так уж и мала: 11,4% годовых. Но есть ограничение: деньги нужно выплатить за 20 лет. То есть, если вы обратитесь в 60, то последний платеж должен произойти в 80 лет и не позже. Среди прочих выделяется еще и тем, что тут очень лояльные условия получения денег. Понадобится минимум документов, а менеджеры всегда быстро помогут подсчитать, какой процент вы получите в случае обращения;
  • Сбербанк. Тут максимальный возраст не настолько велик: 75 лет. Да и годовая ставка составляет 12%. Зато все, кто пользовался его услугами, очень тепло отзываются о здешних кредитах пенсионерам;
  • Россельхозбанк. Максимальный возраст – 75 лет. Ставка – 12,5%. Одно из главных замечаний – это возможность увеличить или уменьшить возраст. В зависимости от множества факторов дата последней выплаты может как уменьшиться до 70 лет, так и увеличиться до 80;
  • Тинькофф. Минимальная ставка – 8%, максимальная – 14%. Возраст ограничен 70 годами. Зато, тут есть масса программ для сотрудничества именно с пенсионерами. Может перенаправить вас в другой банк, если там условия ипотеки для пенсионера будут более выгодными;
  • Транскапиталбанк. Минимальная ставка составляет всего 7,35%. Но получить ее очень сложно. Пенсионер может брать ипотеку до 75 лет. Также, тут немало программ пенсионерам, которые делают выплаты несколько меньше, что облегчает нагрузку на бюджет;
  • Почта банк. Очень удобен для пенсионеров и имеет не самые высокие проценты. Однако, выдает небольшие суммы. То есть, миллионов тут не получишь. Но если нужны деньги на простенький домик в деревне, то вполне подойдет.

Безусловно, это далеко не все банки, которые дают ипотеку для людей, вышедших на пенсию. Их список настолько велик, что в одну статью точно не получится вложиться, даже если рассматривать их очень кратко.

Что выбрать?

Среди всего многообразия банков можно потеряться. К тому же, если в глубинке весь выбор ограничивается двумя-тремя отделениями разных компаний и выбирать там, по сути, не из чего, то в крупных городах выбор очень обширен. Давайте выделим несколько фаворитов. Важные требования: широкая распространенность и выгодные условия.

  1. Сбербанк. Выдает ипотеку до 75 лет и имеет массу программ кредитования, из которых всегда можно выбрать самую выгодную. По неофициальным данным именно тут берут ипотеку большинство пенсионеров;
  2. Совкомбанк. Выдает ипотеку до 85 лет и может предложить немало интересных вариантов кредитования пенсионера;
  3. Тинькофф. Интересен не столько своей ипотекой, сколько работой с банками-партнерами. Тут вам всегда найдут самые выгодные условия.

Но все это – лишь советы. В реальных условиях ситуация может кардинально измениться, поэтому лучшее решение – посетить отделение самостоятельно. Именно там вам оператор быстро посчитает, на сколько лет стоит брать кредит и как получить самые низкие проценты. Этот же совет относится и к онлайн-калькуляторам, которыми наводнены сайты банков. Реальные проценты и те, которые посчитает калькулятор, очень сильно отличаются друг от друга. Причина в том, что в компьютере, зачастую, не удается указать все необходимые данные, из-за чего его расчеты оказываются не совсем верны.

Что касается выбора банка для ипотеки пенсионерам, то в первую очередь стоит обратить внимание на тот, в котором вы уже имеете активный счет. То есть тот, на карту которого вам начисляют пенсию, зарплату или чьей кредиткой вы активно пользуетесь. Среди банковских организаций очень распространена практика предлагать клиентам выгодные условия.

Даже если вам отказали в ипотеке для пенсионеров, не стоит отчаиваться. Спросите у менеджера, который вас консультировал до этого, можно ли оформить нецелевой потребительский кредит пенсионеру. Его недостаток в том, что проценты тут будут значительно больше. Однако, условия для его получения проще. Он может помочь в тех случаях, если вам нужна небольшая сумма. Наиболее приближенная реальная ситуация: продав свой дом, вы обнаружили, что на покупку нового не хватает небольшой суммы. В этом случае и пригодится потребительский кредит. Безусловно, брать в кредит пару миллионов будет крайне расточительно, но для небольших сумм он может оказаться даже выгоднее, чем ипотека.

ипотека для пенсионеров изобажение 3

Документы

Список документов на ипотеку в разных банках незначительно отличается. Вот основной перечень, который потребуется везде в обязательном порядке:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Справка 2-НДФЛ;
  • Заверенная копия трудовой книжки;
  • Справка о том что у вас нет неоплаченных кредитов;
  • Справка о доходах.

Дополнительные документы, которые могут спросить:

  • ИНН и свидетельство о его получении;
  • Если вы состоите в браке, потребуется свидетельство из ЗАГСа. Если же разведены, то и на этот случай потребуется предоставить свидетельство о разводе;
  • Если вы владеете недвижимостью, нужны подтверждающие это документы;
  • Страховка;
  • Если вы владеете ценными бумагами, потребуется и справка на них.

Вышеперечисленные документы лучше подготовить и иметь при себе. Даже если банк не попросит их, свидетельства о владении ценностями подтвердят вашу платежеспособность, что позволит снизить процентную ставку.

Кроме всего этого банк обязательно попросит и документы на приобретаемую недвижимость. Но только в том случае, если вы уже выбрали, что именно будете покупать. Обязательными являются только несколько первых пунктов. Остальные могут и не спросить:

  • Документы на недвижимость;
  • Схему помещений;
  • Характеристику жилья;
  • Отчет о стоимости квартиры или дома;
  • Паспорт продавца (если жилье находится на вторичном рынке);
  • Выписку об отсутствии арестов на помещении;
  • Если продавец является не единоличным владельцем недвижимости, могут потребовать согласие супруга/супруги, заверенное нотариусом.

ипотека для пенсионеров изобажение 4

Как взять ипотеку

Самым первым шагом должен стать визит в банк. Все-таки, без этого не обойдется. Там менеджер объяснит, какие документы нужно собрать именно вам и поможет выбрать наиболее выгодную программу кредитования. Визит вам назначат в определенный день. Чаще всего дается от двух недель до 1 месяца, но дату можно согласовать, чтобы вам самим было удобно посетить отделение.

Второй визит будет проверочным. Вы принесете все документы. Нужно обязательно попросить менеджера их проверить, даже если он сам не предложит этого сделать. К этому же дню вам следует определиться, какая примерно сумма потребуется. Если это будет известно, менеджер сможет точнее определить программу кредитования и количество ежегодных процентов.

В день проверки документов вы сможете уже написать заявление. Конечно же, это можно сделать только в том случае, если все в порядке. Обязательно спросите, как именно банк уведомит вас о решении. Далее потребуется подождать от пары дней до пары недель. По истечении этого срока банк пришлет пенсионеру извещение: одобрена ипотека или нет.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*